7 Cara Umkm Mendapatkan Modal: Mudah, Cepat & Aman

Pendahuluan: Mengapa Modal Penting untuk UMKM?

Anda mungkin sering mendengar istilah UMKM, atau Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Tapi, tahukah Anda seberapa besar peran UMKM dalam perekonomian Indonesia? UMKM adalah tulang punggung ekonomi kita. Menurut Undang-Undang No. 20 Tahun 2008, UMKM dikategorikan berdasarkan aset dan omset. Usaha mikro memiliki aset maksimal Rp50 juta dan omset tahunan maksimal Rp300 juta. Usaha kecil memiliki aset antara Rp50 juta hingga Rp500 juta, dengan omset tahunan antara Rp300 juta hingga Rp2,5 miliar. Sedangkan usaha menengah memiliki aset antara Rp500 juta hingga Rp10 miliar, dengan omset tahunan antara Rp2,5 miliar hingga Rp50 miliar.

Data menunjukkan bahwa UMKM menyerap sekitar 97% dari total tenaga kerja dan menyumbang lebih dari 60% terhadap Produk Domestik Bruto (PDB) Indonesia. Artinya, UMKM menciptakan lapangan kerja yang sangat besar dan menjadi penggerak utama roda ekonomi negara.

Namun, di balik kontribusi besarnya, UMKM sering kali menghadapi tantangan klasik, yaitu keterbatasan modal. Modal ibarat bahan bakar yang dibutuhkan untuk menjalankan dan mengembangkan usaha. Tanpa modal yang cukup, UMKM sulit untuk meningkatkan produksi, memperluas jangkauan pasar, berinovasi, atau bahkan sekadar bertahan di tengah persaingan yang ketat.

Kabar baiknya, ada berbagai cara bagi Anda, para pelaku UMKM, untuk mendapatkan modal yang dibutuhkan. Artikel ini akan membahas 7 cara mudah, cepat, dan aman untuk mendapatkan modal usaha, antara lain:

1. Mengurus Legalitas Usaha
2. Memanfaatkan Kredit Usaha Rakyat (KUR)
3. Mencari Investor/Partner Usaha
4. Menggunakan Platform Crowdfunding
5. Menggunakan Tabungan Pribadi/Pinjaman Keluarga
6. Mengajukan Bantuan Pemerintah (BPUM)
7. Mengajukan Proposal ke Dinas/Kementerian UKM
8. Alternatif Pendanaan: Fintech Lending

Selain itu, artikel ini juga akan membahas pentingnya pengelolaan cash flow dan perencanaan keuangan yang matang. Dengan memahami berbagai opsi pendanaan dan strategi pengelolaan keuangan, Anda dapat meningkatkan peluang kesuksesan UMKM Anda.

Mengurus Legalitas Usaha: Langkah Awal yang Krusial

Salah satu langkah terpenting, dan sering terlewatkan, dalam mendapatkan modal usaha adalah mengurus legalitas usaha Anda. Mengapa ini begitu penting? Lembaga keuangan dan investor cenderung lebih percaya pada bisnis yang memiliki legalitas yang jelas. Dengan memiliki badan usaha yang sah, seperti Perseroan Terbatas (PT) atau PT Perorangan, Anda menunjukkan bahwa bisnis Anda serius, profesional, dan memiliki struktur yang jelas. Ini akan meningkatkan kepercayaan (trust) dan mengurangi risiko di mata pemberi pinjaman atau investor.

Proses pengurusan legalitas usaha mungkin terdengar rumit, tetapi sebenarnya tidak sesulit yang dibayangkan. Anda perlu menyiapkan beberapa dokumen, seperti akta pendirian, NPWP perusahaan, dan izin usaha terkait. Anda bisa mengurusnya sendiri atau menggunakan jasa profesional. Saat ini banyak penyedia jasa yang menawarkan bantuan pengurusan legalitas usaha dengan berbagai pilihan paket dan harga yang bisa di sesuaikan dengan budget yang Anda miliki.

Beberapa contoh UMKM yang berhasil mendapatkan modal setelah memiliki legalitas usaha:

1. Sebuah startup kuliner yang awalnya beroperasi dari rumah berhasil mendapatkan pinjaman dari bank setelah mengubah statusnya menjadi PT. Legalitas ini meyakinkan bank bahwa usaha tersebut memiliki potensi dan dikelola secara profesional.
2. Sebuah usaha kerajinan tangan yang awalnya hanya menjual produknya secara online berhasil menarik investor setelah memiliki legalitas PT Perorangan. Investor melihat bahwa usaha ini memiliki rencana bisnis yang jelas dan terstruktur.
3. Sebuah toko online pakaian yang awalnya hanya berjualan melalui media sosial berhasil mendapatkan pendanaan dari platform crowdfunding setelah memiliki legalitas usaha. Legalitas ini meningkatkan kepercayaan para calon pemberi dana.

Memilih jenis badan usaha yang tepat juga penting. Untuk UMKM, PT Perorangan bisa menjadi pilihan yang menarik karena proses pendiriannya lebih sederhana dan biayanya lebih terjangkau dibandingkan PT biasa. Namun, jika Anda memiliki rencana untuk mengembangkan usaha Anda menjadi lebih besar di masa depan, PT mungkin lebih cocok.

Manfaatkan Kredit Usaha Rakyat (KUR): Solusi Modal dari Pemerintah

Salah satu program pemerintah yang sangat membantu UMKM dalam mendapatkan modal adalah Kredit Usaha Rakyat (KUR). KUR adalah kredit/pembiayaan modal kerja dan/atau investasi dengan suku bunga rendah yang disubsidi oleh pemerintah. Ini menjadi pilihan menarik karena beban bunga yang lebih ringan dibandingkan pinjaman komersial pada umumnya, sehingga tidak terlalu membebani arus kas usaha Anda.

Mengapa KUR begitu diminati? Karena pemerintah ingin mendorong pertumbuhan UMKM di Indonesia. Dengan memberikan akses permodalan yang lebih mudah dan terjangkau, diharapkan UMKM dapat berkembang, menciptakan lapangan kerja, dan pada akhirnya meningkatkan perekonomian negara.

Jenis-Jenis KUR

Ada beberapa jenis KUR yang bisa Anda manfaatkan, tergantung pada skala usaha dan kebutuhan Anda:

• KUR Mikro: Ditujukan untuk usaha mikro dengan plafon maksimal Rp50 juta.
• KUR Kecil: Untuk usaha kecil dengan plafon antara Rp50 juta hingga Rp500 juta.
• KUR TKI: Khusus bagi Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang akan bekerja di luar negeri, dengan plafon maksimal Rp25 juta.

Masing-masing jenis KUR memiliki persyaratan dan ketentuan yang sedikit berbeda. Namun, secara umum, ada beberapa syarat yang perlu Anda penuhi:

Syarat dan Ketentuan Umum Pengajuan KUR

• Usaha Anda telah berjalan minimal 6 bulan.
• Anda memiliki legalitas usaha (minimal Surat Keterangan Usaha/SKU).
• Anda tidak sedang menerima kredit produktif dari bank lain (kecuali kredit konsumtif seperti KPR atau kredit kendaraan bermotor).
• Anda memiliki agunan (untuk KUR Kecil). Agunan tidak diwajibkan untuk KUR Mikro.
• Anda memiliki NPWP (untuk pinjaman di atas Rp50 juta).

Bank Penyalur KUR dan Cara Menghubunginya

KUR disalurkan melalui berbagai bank, baik bank pemerintah (Himbara) maupun bank swasta. Beberapa bank penyalur KUR yang utama antara lain:

• Bank Rakyat Indonesia (BRI)
• Bank Mandiri
• Bank Negara Indonesia (BNI)
• Bank Tabungan Negara (BTN)
• Bank Central Asia (BCA)
• Bank Danamon
• Dan bank-bank lainnya.

Anda bisa menghubungi bank-bank tersebut melalui *call center*, *website*, atau datang langsung ke kantor cabang terdekat. Jangan ragu untuk bertanya kepada petugas bank mengenai detail program KUR, persyaratan, dan proses pengajuannya.

Tips Agar Pengajuan KUR Disetujui

Meskipun KUR dirancang untuk memudahkan UMKM, tetap ada proses seleksi yang harus Anda lalui. Berikut beberapa tips agar pengajuan KUR Anda disetujui:

1. Siapkan dokumen dengan lengkap dan rapi. Pastikan semua dokumen yang disyaratkan sudah Anda siapkan sebelum mengajukan.
2. Buat laporan keuangan yang baik. Laporan keuangan yang rapi dan transparan akan menunjukkan bahwa usaha Anda dikelola dengan baik. Anda bisa menggunakan *software* akuntansi *online* seperti Mekari Jurnal untuk mempermudah pembuatan laporan keuangan.
3. Jaga reputasi kredit Anda. Pastikan Anda tidak memiliki riwayat kredit macet atau masalah keuangan lainnya.
4. Siapkan rencana bisnis yang jelas. Tunjukkan kepada bank bagaimana Anda akan menggunakan dana KUR untuk mengembangkan usaha Anda.
5. Bersikap proaktif. Jangan ragu untuk bertanya kepada petugas bank jika ada hal yang kurang jelas.

Simulasi Perhitungan Cicilan KUR

Untuk memberikan gambaran, mari kita lihat simulasi perhitungan cicilan KUR. Misalnya, Anda mengajukan KUR Mikro sebesar Rp25 juta dengan suku bunga 6% per tahun dan jangka waktu 3 tahun (36 bulan). Maka, perkiraan cicilan bulanan Anda adalah sekitar Rp760.000. Perhitungan ini bersifat estimasi, angka pastinya bisa Anda dapatkan dari bank penyalur KUR.

Contoh Sukses UMKM yang Berkembang Berkat KUR

Banyak UMKM yang telah merasakan manfaat KUR dan berhasil mengembangkan usahanya. Beberapa contohnya:

• Seorang pedagang bakso keliling yang awalnya hanya memiliki satu gerobak, berhasil membuka beberapa cabang setelah mendapatkan KUR.
• Seorang pengrajin batik rumahan yang awalnya hanya memproduksi dalam skala kecil, berhasil meningkatkan kapasitas produksinya dan menjangkau pasar yang lebih luas berkat KUR.
• Sebuah *startup* di bidang *fashion* yang awalnya hanya berjualan *online*, berhasil membuka toko fisik setelah mendapatkan KUR.

Perbandingan Suku Bunga dan Plafon Berbagai Jenis KUR

Berikut adalah tabel perbandingan suku bunga dan plafon berbagai jenis KUR:

Jenis KUR	Plafon	Suku Bunga
KUR Mikro	Maksimal Rp50 juta	6% per tahun
KUR Kecil	Rp50 juta – Rp500 juta	6% per tahun
KUR TKI	Maksimal Rp25 juta	6% per tahun

Dengan memanfaatkan KUR, Anda bisa mendapatkan modal usaha dengan biaya yang lebih terjangkau. Jangan lewatkan kesempatan ini untuk mengembangkan UMKM Anda!

Mencari Investor/Partner Usaha: Suntikan Modal dan Jaringan

Selain pinjaman bank, Anda juga bisa mendapatkan modal dengan mencari investor atau partner usaha. Konsepnya adalah Anda menawarkan sebagian kepemilikan atau keuntungan bisnis Anda kepada pihak lain (investor) sebagai imbalan atas dana yang mereka investasikan. Partner usaha tidak selalu memberikan dana, tetapi bisa juga sumber daya lain seperti keahlian, jaringan, atau teknologi.

Keuntungan dan Kerugian Mencari Investor

Opsi ini memiliki keuntungan dan kerugian yang perlu Anda pertimbangkan:

Keuntungan:

• Modal besar: Investor, terutama *venture capital*, dapat memberikan suntikan modal yang signifikan, jauh lebih besar daripada yang bisa Anda dapatkan dari pinjaman bank.
• Jaringan dan keahlian: Investor sering kali memiliki jaringan bisnis yang luas dan pengalaman yang dapat membantu Anda mengembangkan usaha.
• Tidak ada kewajiban membayar bunga: Anda tidak perlu membayar bunga seperti pada pinjaman bank. Namun, Anda harus berbagi keuntungan atau kepemilikan.
• Validasi bisnis: Jika investor tertarik pada bisnis Anda, itu bisa menjadi tanda bahwa bisnis Anda memiliki potensi yang bagus.

Kerugian:

• Kehilangan kendali: Anda harus berbagi kepemilikan dan kendali atas bisnis Anda dengan investor.
• Tekanan untuk tumbuh cepat: Investor biasanya mengharapkan bisnis Anda tumbuh dengan cepat, yang bisa memberikan tekanan tersendiri.
• Proses yang panjang dan rumit: Mencari investor bisa memakan waktu dan tenaga. Anda perlu menyiapkan proposal bisnis yang menarik, melakukan presentasi, dan bernegosiasi.
• Potensi konflik: Perbedaan visi dan strategi antara Anda dan investor bisa menimbulkan konflik di kemudian hari.

Menarik Perhatian Investor: Pitch Deck yang Memukau

Untuk menarik investor, Anda perlu mempersiapkan *pitch deck* yang menarik. *Pitch deck* adalah presentasi singkat yang berisi gambaran umum tentang bisnis Anda, masalah yang ingin Anda selesaikan, solusi yang Anda tawarkan, target pasar, model bisnis, proyeksi keuangan, dan tim Anda. *Pitch deck* harus dirancang secara visual dengan informasi yang ringkas, jelas, dan meyakinkan.

Jenis-Jenis Investor Potensial

Ada beberapa jenis investor yang bisa Anda dekati:

• Angel investor: Individu kaya yang bersedia menginvestasikan uangnya pada bisnis tahap awal. Biasanya, mereka tidak hanya memberikan modal, tetapi juga *mentorship* dan jaringan.
• Venture capital (VC): Perusahaan yang mengelola dana dari berbagai investor untuk diinvestasikan pada *startup* dan bisnis yang sedang berkembang. VC biasanya mencari bisnis dengan potensi pertumbuhan yang sangat tinggi.
• Teman dan keluarga: Orang-orang terdekat Anda juga bisa menjadi investor, terutama jika Anda baru memulai usaha.

Platform dan Event untuk Bertemu Investor

Ada beberapa *platform* dan *event* yang bisa Anda manfaatkan untuk bertemu dengan investor:

• Platform *online*: Beberapa *platform* *online* mempertemukan *startup* dengan investor, seperti AngelList, SeedInvest, dan Republic.
• Kompetisi *pitching*: Banyak kompetisi *pitching* yang diadakan untuk *startup*, di mana Anda bisa mempresentasikan bisnis Anda di depan para investor.
• Konferensi dan *workshop*: Acara-acara seperti konferensi teknologi atau *workshop* kewirausahaan sering kali dihadiri oleh investor yang mencari peluang investasi.
• Inkubator dan akselerator: Program inkubator dan akselerator bisnis tidak hanya memberikan pelatihan dan *mentorship*, tetapi juga bisa menghubungkan Anda dengan investor.

Aspek Legal dalam Perjanjian dengan Investor

Jika Anda berhasil mendapatkan investor, pastikan Anda membuat perjanjian yang jelas dan melindungi kepentingan kedua belah pihak. Beberapa aspek legal yang perlu diperhatikan dalam perjanjian investasi antara lain:

• Jumlah investasi dan persentase kepemilikan saham.
• Hak dan kewajiban investor.
• Mekanisme pengambilan keputusan.
• Strategi *exit* (bagaimana investor bisa menjual sahamnya di kemudian hari).
• Klausul kerahasiaan.

Sebaiknya, Anda berkonsultasi dengan pengacara atau ahli hukum sebelum menandatangani perjanjian investasi.

Tips Bernegosiasi dengan Investor

Beberapa tips saat bernegosiasi dengan investor:

1. Ketahui nilai bisnis Anda. Lakukan riset dan buat proyeksi keuangan yang realistis.
2. Jangan hanya fokus pada uang. Pertimbangkan juga nilai tambah yang bisa diberikan investor, seperti jaringan, pengalaman, dan keahlian.
3. Siapkan diri Anda untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan sulit. Investor akan menguji Anda untuk melihat seberapa siap Anda.
4. Jangan takut untuk bernegosiasi. Jangan langsung menerima tawaran pertama.
5. Dapatkan bantuan profesional. Jika perlu, libatkan pengacara atau konsultan keuangan untuk membantu Anda dalam negosiasi.

Menggunakan Platform Crowdfunding: Kumpulkan Dana dari Masyarakat

Pernahkah Anda mendengar istilah crowdfunding? Crowdfunding, atau urun dana, adalah cara pengumpulan dana dari masyarakat luas melalui platform online. Konsepnya sederhana: Anda mempresentasikan ide atau proyek bisnis Anda di sebuah platform crowdfunding, lalu orang-orang yang tertarik dapat memberikan dukungan dana dalam jumlah yang bervariasi. Ini bisa menjadi alternatif menarik bagi UMKM yang kesulitan mendapatkan pinjaman dari bank atau investor konvensional.

Cara kerja crowdfunding umumnya adalah sebagai berikut: Anda membuat kampanye di platform pilihan Anda, menjelaskan tujuan penggalangan dana, target dana yang dibutuhkan, dan imbalan (rewards) yang akan diberikan kepada para pendukung (backers). Imbalan ini bisa berupa produk, layanan, ucapan terima kasih, atau bahkan kepemilikan saham (untuk jenis crowdfunding tertentu). Setelah kampanye Anda disetujui dan tayang, masyarakat dapat melihat dan memberikan dukungan dana jika tertarik. Jika target dana tercapai dalam batas waktu yang ditentukan, dana tersebut akan cair ke rekening Anda. Jika tidak, dana akan dikembalikan kepada para pendukung.

Keuntungan dan Kerugian Crowdfunding

Seperti halnya opsi pendanaan lainnya, crowdfunding memiliki keuntungan dan kerugian:

Keuntungan:

• Akses ke modal yang lebih luas: Anda tidak terbatas pada lembaga keuangan atau investor tertentu. Siapa saja yang memiliki akses internet dan tertarik dengan ide Anda bisa menjadi pendukung.
• Proses relatif cepat: Jika kampanye Anda menarik, Anda bisa mendapatkan dana yang dibutuhkan dalam waktu yang relatif singkat.
• Validasi ide: Jika banyak orang yang mendukung kampanye Anda, itu bisa menjadi indikasi bahwa ide bisnis Anda memiliki potensi pasar.
• Pemasaran gratis: Kampanye crowdfunding yang sukses dapat menjadi sarana pemasaran yang efektif untuk produk atau layanan Anda.
• Tidak ada kewajiban pengembalian dana (untuk beberapa jenis crowdfunding): Jika Anda menawarkan imbalan berupa produk atau layanan, Anda tidak perlu mengembalikan dana yang terkumpul.

Kerugian:

• Tidak ada jaminan sukses: Tidak semua kampanye crowdfunding berhasil mencapai target dananya.
• Persaingan ketat: Ada banyak kampanye lain yang bersaing untuk mendapatkan perhatian dan dukungan dari masyarakat.
• Biaya dan potongan: Platform crowdfunding biasanya mengenakan biaya layanan dan potongan dari dana yang terkumpul.
• Keterbukaan informasi: Anda harus bersedia membagikan informasi tentang bisnis Anda secara publik.
• Potensi pencurian ide: Jika ide Anda belum dipatenkan, ada risiko ide Anda ditiru oleh orang lain.

Platform Crowdfunding Populer di Indonesia

Ada beberapa platform crowdfunding populer di Indonesia yang bisa Anda coba, antara lain:

• KitaBisa: Lebih dikenal untuk kampanye sosial, tetapi juga menerima kampanye bisnis.
• Wujudkan: Fokus pada proyek kreatif, termasuk bisnis.
• Akseleran: Platform crowdfunding berbasis *peer-to-peer lending* (P2P), di mana Anda meminjam dana dari masyarakat dengan imbalan bunga.
• CrowdDana: Platform equity crowdfunding, di mana Anda menawarkan saham perusahaan Anda kepada investor.
• LandX: Platform equity crowdfunding yang berfokus pada pendanaan bisnis properti dan UMKM.

Tips Membuat Kampanye Crowdfunding yang Sukses

Agar kampanye crowdfunding Anda berhasil, ikuti tips berikut:

1. Buat proposal yang menarik: Jelaskan ide bisnis Anda dengan jelas, singkat, dan meyakinkan. Gunakan bahasa yang mudah dipahami dan visual yang menarik (foto, video, infografis).
2. Tentukan target dana yang realistis: Jangan menetapkan target yang terlalu tinggi atau terlalu rendah. Sesuaikan dengan kebutuhan riil bisnis Anda.
3. Tawarkan imbalan yang menarik: Berikan imbalan yang sepadan dengan dukungan yang diberikan. Semakin besar dukungan, semakin menarik imbalannya.
4. Promosikan kampanye Anda: Jangan hanya mengandalkan platform crowdfunding. Sebarkan informasi tentang kampanye Anda melalui media sosial, email, *website*, dan jaringan pribadi Anda.
5. Berinteraksi dengan pendukung: Jawab pertanyaan, berikan *update* perkembangan, dan ucapkan terima kasih atas dukungan yang diberikan.

Contoh Kasus UMKM yang Berhasil Menggalang Dana Melalui Crowdfunding

• Sebuah *startup* yang mengembangkan aplikasi edukasi berhasil mengumpulkan dana lebih dari Rp100 juta melalui KitaBisa untuk mengembangkan fitur-fitur baru.
• Seorang desainer *fashion* independen berhasil menggalang dana melalui Wujudkan untuk memproduksi koleksi terbarunya.
• Sebuah warung kopi lokal berhasil mendapatkan pendanaan melalui CrowdDana untuk membuka cabang baru.

Biaya dan Potongan Platform Crowdfunding

Setiap platform memiliki kebijakan biaya dan potongan yang berbeda-beda. Umumnya, biaya yang dikenakan berkisar antara 5% hingga 10% dari total dana yang terkumpul. Ada juga platform yang mengenakan biaya administrasi atau biaya bulanan. Pastikan Anda membaca syarat dan ketentuan dengan cermat sebelum memilih platform.

Aspek Legal dan Regulasi Crowdfunding di Indonesia

Crowdfunding di Indonesia diatur oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Ada dua jenis crowdfunding yang diatur, yaitu *equity crowdfunding* (penawaran saham) dan *securities crowdfunding* (penawaran efek bersifat utang atau sukuk). Platform yang menyelenggarakan layanan ini harus memiliki izin dari OJK. Pastikan Anda memilih platform yang sudah berizin agar terhindar dari risiko penipuan.

Perbandingan Biaya dan Fitur Platform Crowdfunding

Platform	Jenis	Biaya/Potongan	Fitur Unggulan
KitaBisa	Donasi, *reward*	5% (kecuali zakat 0%)	Jangkauan luas, banyak kategori
Wujudkan	*Reward*	5% – 10%	Fokus pada proyek kreatif
Akseleran	P2P *Lending*	Bervariasi (tergantung risiko)	Imbal hasil berupa bunga
CrowdDana	*Equity*	5% – 7%	Investasi saham UMKM
LandX	*Equity*	1% – 5%	Fokus pada properti dan UMKM

Tabel di atas hanya memberikan gambaran umum. Biaya dan fitur dapat berubah sewaktu-waktu. Selalu cek informasi terbaru di *website* resmi masing-masing platform.

Menggunakan Tabungan Pribadi/Pinjaman Keluarga: Modal Awal Tanpa Bunga

Salah satu cara termudah dan tercepat untuk mendapatkan modal awal adalah dengan menggunakan tabungan pribadi atau pinjaman dari keluarga. Ini bisa menjadi solusi yang menarik, terutama jika Anda baru memulai usaha dan belum memenuhi syarat untuk mengajukan pinjaman ke bank atau belum ingin melibatkan investor.

Keuntungan:

• Tidak ada bunga: Anda tidak perlu membayar bunga seperti pada pinjaman bank atau lembaga keuangan lainnya. Ini bisa menghemat biaya yang cukup signifikan, terutama di awal usaha.
• Proses cepat dan mudah: Anda tidak perlu melalui proses seleksi yang rumit seperti pengajuan kredit atau mencari investor. Jika Anda memiliki tabungan yang cukup, Anda bisa langsung menggunakannya. Jika meminjam dari keluarga, prosesnya biasanya lebih sederhana dan fleksibel.
• Tidak ada tekanan dari pihak eksternal: Anda memiliki kendali penuh atas penggunaan dana dan tidak perlu mempertanggungjawabkannya kepada pihak lain (selain keluarga, jika Anda meminjam dari mereka).

Kerugian:

• Risiko pribadi: Jika usaha Anda gagal, Anda berisiko kehilangan tabungan pribadi atau menghadapi masalah dengan keluarga jika tidak dapat mengembalikan pinjaman.
• Jumlah terbatas: Jumlah modal yang bisa Anda dapatkan mungkin terbatas pada jumlah tabungan Anda atau kemampuan keluarga untuk meminjamkan.
• Potensi konflik: Jika Anda meminjam dari keluarga, perbedaan pendapat atau masalah keuangan bisa menimbulkan konflik.

Mengelola Keuangan Pribadi dan Bisnis Secara Terpisah

Sangat penting untuk memisahkan keuangan pribadi dan bisnis, bahkan jika Anda menggunakan tabungan pribadi sebagai modal awal. Ini akan membantu Anda melacak kinerja bisnis Anda dengan lebih akurat dan menghindari masalah keuangan di kemudian hari. Berikut beberapa tips:

1. Buka rekening bank terpisah: Gunakan rekening bank yang berbeda untuk transaksi pribadi dan bisnis. Ini akan memudahkan Anda memantau arus kas masuk dan keluar bisnis Anda.
2. Buat anggaran: Buat anggaran terpisah untuk pengeluaran pribadi dan bisnis. Ini akan membantu Anda mengendalikan pengeluaran dan memastikan bahwa Anda tidak menggunakan dana bisnis untuk keperluan pribadi, atau sebaliknya.
3. Catat semua transaksi: Catat semua pemasukan dan pengeluaran bisnis, sekecil apa pun. Ini akan membantu Anda membuat laporan keuangan yang akurat dan memantau kesehatan keuangan bisnis Anda. Anda bisa menggunakan buku catatan, *spreadsheet*, atau *software* akuntansi untuk memudahkan pencatatan.
4. Gaji diri sendiri: Tentukan gaji yang tetap untuk diri Anda sendiri dari bisnis Anda. Ini akan membantu Anda memisahkan pendapatan pribadi dari keuntungan bisnis.

Meminimalkan Risiko

Berikut beberapa tips untuk meminimalkan risiko saat menggunakan dana pribadi:

1. Jangan gunakan seluruh tabungan: Sisakan sebagian tabungan Anda untuk dana darurat. Jangan pertaruhkan seluruh tabungan Anda pada bisnis yang belum teruji.
2. Buat rencana bisnis yang matang: Rencana bisnis yang baik akan membantu Anda memperkirakan kebutuhan modal, proyeksi pendapatan, dan risiko yang mungkin timbul.
3. Validasi ide bisnis Anda: Sebelum menginvestasikan seluruh tabungan Anda, uji ide bisnis Anda dengan skala kecil. Bicaralah dengan calon pelanggan, lakukan survei, atau buat *prototype* produk Anda.
4. Mulai dari skala kecil: Jangan terburu-buru untuk mengembangkan bisnis Anda. Mulailah dari skala kecil, lalu kembangkan secara bertahap seiring dengan pertumbuhan bisnis Anda.

Alternatif Pinjaman Keluarga

Jika Anda memutuskan untuk meminjam dari keluarga, pertimbangkan alternatif berikut:

• Pinjaman dengan perjanjian tertulis: Buat perjanjian tertulis yang jelas mengenai jumlah pinjaman, jangka waktu pengembalian, dan konsekuensi jika Anda tidak dapat mengembalikan pinjaman. Ini akan membantu menghindari kesalahpahaman dan konflik di kemudian hari.
• Tawarkan imbalan: Jika memungkinkan, tawarkan imbalan kepada keluarga Anda sebagai bentuk terima kasih atas dukungan mereka. Imbalan ini bisa berupa produk, layanan, atau bahkan sebagian kecil keuntungan bisnis Anda.

Menghitung Kebutuhan Modal Awal

Sebelum menggunakan tabungan pribadi atau meminjam dari keluarga, hitung kebutuhan modal awal Anda dengan akurat. Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:

1. Biaya *setup*: Biaya untuk mendirikan bisnis Anda, seperti biaya legalitas, sewa tempat, pembelian peralatan, dan perlengkapan.
2. Modal kerja: Dana yang dibutuhkan untuk menjalankan operasional bisnis Anda sehari-hari, seperti biaya bahan baku, gaji karyawan, biaya pemasaran, dan biaya operasional lainnya.
3. Dana darurat: Dana yang disisihkan untuk mengantisipasi kejadian tak terduga, seperti penurunan penjualan, kerusakan peralatan, atau kebutuhan mendesak lainnya.

Dengan perencanaan yang matang, Anda bisa menggunakan tabungan pribadi atau pinjaman keluarga sebagai modal awal yang efektif untuk memulai dan mengembangkan UMKM Anda.

Mengajukan Bantuan Pemerintah (BPUM): Bantuan Langsung untuk UMKM

Selain berbagai opsi pendanaan yang telah dibahas, pemerintah juga menyediakan bantuan langsung untuk Anda, para pelaku UMKM, melalui program Bantuan Produktif Usaha Mikro (BPUM). Program ini merupakan salah satu strategi pemerintah untuk memulihkan ekonomi nasional, khususnya dengan membantu usaha mikro agar dapat bertahan dan bangkit, terutama di tengah tantangan ekonomi. Minat masyarakat untuk membangun usaha yang tinggi sayangnya tidak disertai dengan ketersediaan modal. Untuk mengatasi hal ini, pemerintah memberikan bantuan berupa Modal UMKM melalui program BPUM (Bantuan Produktif Usaha Mikro).

BPUM adalah bantuan dana yang diberikan secara langsung kepada pelaku usaha mikro yang memenuhi kriteria tertentu. Lalu, siapa saja yang berhak menerima BPUM? Berdasarkan informasi yang diberikan, ada beberapa kriteria utama:

• Anda adalah Warga Negara Indonesia (WNI).
• Anda memiliki Kartu Tanda Penduduk elektronik (e-KTP).
• Anda memiliki usaha berskala mikro yang dibuktikan dengan surat usulan calon penerima BPUM dari pengusul, beserta lampirannya.
• Anda bukan anggota TNI/Polri, Aparatur Sipil Negara (ASN), atau pegawai BUMN/BUMD.
• Anda tidak sedang menerima Kredit Usaha Rakyat (KUR) dari bank mana pun.
• Jika alamat usaha Anda berbeda dengan alamat di e-KTP, Anda wajib melampirkan Surat Keterangan Usaha (SKU).

Jika Anda memenuhi kriteria di atas, langkah selanjutnya adalah menyiapkan dokumen-dokumen yang diperlukan. Dokumen yang perlu Anda siapkan antara lain:

• Fotokopi e-KTP.
• Fotokopi Kartu Keluarga (KK).
• Fotokopi SKU atau Nomor Induk Berusaha (NIB) dari kelurahan atau kepala desa.

Setelah dokumen lengkap, bagaimana cara mendaftar BPUM? Anda perlu menyerahkan semua dokumen tersebut ke dinas yang membidangi UKM dan koperasi di kota atau kabupaten tempat tinggal Anda. Di sana, Anda akan diminta mengisi formulir yang berisi data-data berikut:

• Nomor Induk Kependudukan (NIK) sesuai e-KTP.
• Nomor Kartu Keluarga.
• Nama lengkap sesuai e-KTP.
• Tanggal lahir.
• Jenis kelamin.
• Alamat lengkap (sesuai e-KTP atau NIB/SKU).
• Bidang usaha.
• Nomor telepon.

Setelah mendaftar, Anda perlu menunggu proses verifikasi data. Data Anda akan dicek untuk memastikan kebenaran dan kecocokannya. Untuk mengecek status permohonan Anda, Anda bisa mengunjungi situs https://eform.bri.co.id/bpum. Masukkan NIK dan kode verifikasi, lalu lanjutkan dengan proses *inquiry*. Jika Anda tercatat sebagai penerima, Anda bisa menghubungi bank penyalur (BRI, BNI, atau Bank Syariah Mandiri) untuk proses pencairan. Lakukan validasi ke bank terlebih dahulu, dan jika belum memiliki rekening, Anda perlu membuatnya.

Mengenai nominal bantuan, pada tahun 2022, besaran BPUM adalah Rp600 ribu. Namun, untuk informasi terbaru mengenai jadwal penyaluran dan nominal bantuan, sebaiknya Anda pantau terus informasi resmi dari pemerintah, baik melalui *website* kementerian terkait, media sosial, atau dinas terkait di daerah Anda. Belum diketahui kapan penyaluran dana untuk periode berikutnya akan dimulai, namun tidak ada salahnya Anda mempersiapkan semua dokumen yang dibutuhkan dari sekarang.

Agar pengajuan BPUM Anda disetujui, pastikan beberapa hal berikut:

1. Pastikan semua persyaratan terpenuhi dan dokumen yang disyaratkan lengkap.
2. Pastikan data yang Anda berikan valid dan sesuai dengan kondisi sebenarnya.
3. Periksa kembali proposal, pastikan telah memenuhi semua persyaratan yang ditetapkan dan tidak ada kesalahan informasi.

Dana BPUM dapat Anda gunakan untuk berbagai keperluan yang mendukung usaha Anda, misalnya:

• Menambah modal kerja untuk membeli bahan baku.
• Membeli peralatan usaha yang lebih baik untuk meningkatkan produksi.
• Memperbaiki tempat usaha agar lebih menarik pelanggan.
• Mengikuti pelatihan untuk meningkatkan keterampilan dan pengetahuan Anda dalam berbisnis.

Dengan memanfaatkan BPUM secara efektif, Anda dapat menjaga kelangsungan usaha Anda dan bahkan mengembangkannya. Jangan ragu untuk menghubungi dinas terkait di daerah Anda untuk mendapatkan informasi lebih lanjut mengenai program ini.

Mengajukan Proposal ke Dinas/Kementerian UKM: Raih Dana Hibah

Selain opsi-opsi pendanaan yang telah dibahas, ada satu lagi cara yang bisa Anda manfaatkan, yaitu mengajukan proposal dana hibah ke dinas atau kementerian yang membidangi UKM. Dana hibah adalah bantuan modal yang diberikan secara cuma-cuma, artinya Anda tidak perlu mengembalikannya seperti pinjaman. Ini tentu menjadi pilihan yang sangat menarik, bukan?

Pemerintah, baik di tingkat pusat maupun daerah, memiliki berbagai program hibah yang ditujukan untuk mendukung pengembangan UMKM. Selain itu, beberapa perusahaan swasta dan BUMN juga seringkali memiliki program hibah sebagai bagian dari tanggung jawab sosial perusahaan (CSR). Bahkan, lembaga internasional seperti Bank Dunia dan Asian Development Bank juga menyediakan dana hibah untuk pengembangan ekonomi, termasuk UMKM di Indonesia.

Jenis-Jenis Program Hibah

Program hibah yang tersedia sangat beragam, tergantung pada tujuan dan fokus dari masing-masing lembaga. Beberapa jenis program hibah yang mungkin relevan untuk UMKM Anda antara lain:

• Hibah untuk pengembangan produk: Dana ini bisa Anda gunakan untuk melakukan riset dan pengembangan produk baru, meningkatkan kualitas produk yang sudah ada, atau membuat *prototype*.
• Hibah untuk pemasaran: Jika Anda membutuhkan dana untuk memperluas jangkauan pasar, mengikuti pameran, atau membuat materi promosi, hibah ini bisa menjadi solusi.
• Hibah untuk pelatihan: Untuk meningkatkan keterampilan dan pengetahuan Anda dan karyawan Anda, Anda bisa mencari hibah yang menyediakan dana untuk pelatihan atau *workshop*.
• Hibah untuk peralatan: Jika Anda membutuhkan peralatan baru untuk meningkatkan kapasitas produksi atau efisiensi, Anda bisa mencari hibah yang fokus pada pengadaan peralatan.
• Hibah modal kerja: Dana ini dapat digunakan untuk menutupi biaya operasional bisnis Anda, seperti pembelian bahan baku, pembayaran gaji, atau biaya sewa.

Syarat dan Kriteria Kelayakan

Setiap program hibah memiliki persyaratan dan kriteria kelayakan yang berbeda-beda. Namun, secara umum, ada beberapa persyaratan yang biasanya harus Anda penuhi:

• Legalitas usaha: Usaha Anda harus memiliki legalitas yang jelas, seperti Surat Keterangan Usaha (SKU), Nomor Induk Berusaha (NIB), atau akta pendirian perusahaan.
• Laporan keuangan: Anda biasanya diminta untuk melampirkan laporan keuangan usaha Anda, minimal beberapa bulan terakhir. Ini untuk menunjukkan bahwa usaha Anda berjalan dan memiliki potensi untuk berkembang.
• Proposal usaha: Anda harus menyusun proposal usaha yang menjelaskan secara detail tentang bisnis Anda, tujuan penggunaan dana hibah, dan rencana pengembangan usaha Anda.
• Kriteria khusus: Beberapa program hibah mungkin memiliki kriteria khusus, seperti jenis usaha tertentu, lokasi usaha, atau target pasar tertentu.

Menyusun Proposal Permohonan Dana Hibah

Proposal adalah kunci utama untuk mendapatkan dana hibah. Proposal Anda harus mampu meyakinkan pihak pemberi hibah bahwa usaha Anda layak didanai. Berikut adalah langkah-langkah menyusun proposal yang baik:

1. Lakukan riset: Cari tahu sebanyak mungkin tentang lembaga pemberi hibah dan program hibah yang Anda incar. Pahami tujuan mereka, kriteria yang mereka cari, dan jenis usaha yang biasanya mereka danai.
2. Buat kerangka proposal: Sebelum mulai menulis, buat kerangka proposal terlebih dahulu. Ini akan membantu Anda menyusun informasi secara sistematis dan logis.
3. Tulis proposal dengan jelas dan ringkas: Gunakan bahasa yang mudah dipahami, hindari jargon yang tidak perlu, dan fokus pada informasi yang relevan.
4. Jelaskan tentang bisnis Anda: Ceritakan tentang latar belakang usaha Anda, visi dan misi, produk atau layanan yang Anda tawarkan, target pasar, dan keunggulan kompetitif Anda.
5. Uraikan rencana penggunaan dana: Jelaskan secara rinci bagaimana Anda akan menggunakan dana hibah tersebut. Buat anggaran yang realistis dan terperinci.
6. Sertakan proyeksi keuangan: Tunjukkan bagaimana dana hibah tersebut akan membantu meningkatkan kinerja keuangan usaha Anda. Buat proyeksi pendapatan, laba rugi, dan arus kas.
7. Lampirkan dokumen pendukung: Sertakan dokumen-dokumen yang relevan, seperti laporan keuangan, legalitas usaha, foto produk, dan profil tim Anda.
8. Periksa kembali proposal Anda: Sebelum mengirimkan proposal, pastikan tidak ada kesalahan ketik, tata bahasa, atau informasi yang kurang jelas.

Untuk memudahkan Anda, banyak lembaga pemberi hibah menyediakan format proposal yang bisa Anda unduh di *website* mereka. Anda juga bisa mencari contoh-contoh proposal hibah yang sukses di internet sebagai referensi.

Tips Presentasi Proposal

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin diminta untuk mempresentasikan proposal Anda di depan tim penilai. Berikut beberapa tips untuk presentasi yang sukses:

1. Persiapkan diri dengan baik: Kuasai materi proposal Anda, latih presentasi Anda, dan siapkan jawaban untuk pertanyaan-pertanyaan yang mungkin muncul.
2. Buat *slide* presentasi yang menarik: Gunakan visual yang menarik (gambar, grafik, diagram) dan *point-point* yang ringkas. Jangan terlalu banyak teks dalam satu *slide*.
3. Sampaikan presentasi dengan percaya diri: Bicaralah dengan jelas, lugas, dan antusias. Tunjukkan bahwa Anda yakin dengan potensi bisnis Anda.
4. Jawab pertanyaan dengan jujur dan terbuka: Jika ada pertanyaan yang tidak bisa Anda jawab, jangan ragu untuk mengakuinya.
5. Berpakaian rapi dan profesional: Penampilan Anda juga penting untuk memberikan kesan yang baik.

Daftar Dinas/Kementerian UKM dan Kontak

Berikut adalah beberapa dinas/kementerian yang biasanya memiliki program hibah untuk UMKM:

• Kementerian Koperasi dan UKM RI: Anda bisa mengunjungi *website* resmi mereka untuk mendapatkan informasi terbaru mengenai program hibah dan bantuan lainnya.
• Dinas Koperasi dan UKM Provinsi/Kabupaten/Kota: Setiap daerah biasanya memiliki dinas yang khusus menangani UMKM. Anda bisa menghubungi dinas di daerah Anda untuk menanyakan informasi mengenai program hibah yang tersedia.

Selain itu, Anda juga bisa mencari informasi mengenai program hibah dari BUMN, perusahaan swasta, dan lembaga internasional melalui *website* atau media sosial mereka.

Contoh UMKM yang Sukses Mendapatkan Hibah

• Sebuah usaha kerajinan tangan di Yogyakarta berhasil mendapatkan hibah dari pemerintah daerah untuk mengembangkan produk baru dan memperluas pasar.
• Sebuah *startup* di bidang teknologi pangan berhasil mendapatkan hibah dari sebuah perusahaan swasta untuk mengembangkan aplikasi yang membantu petani menjual hasil panennya secara langsung ke konsumen.
• Sebuah warung makan di Surabaya berhasil mendapatkan hibah dari sebuah BUMN untuk merenovasi tempat usahanya dan meningkatkan kualitas pelayanannya.

Dengan persiapan yang matang, proposal yang baik, dan sedikit keberuntungan, Anda pun bisa mendapatkan dana hibah untuk mengembangkan UMKM Anda. Jangan menyerah dan teruslah berusaha!

Alternatif Pendanaan: Fintech Lending

Selain cara-cara di atas, ada satu lagi alternatif pendanaan yang sedang naik daun, yaitu fintech lending. Apa itu fintech lending? Fintech lending, atau pinjaman *online*, adalah layanan pinjaman uang yang disediakan oleh perusahaan teknologi finansial (fintech) melalui platform online. Berbeda dengan pinjaman bank yang prosesnya sering kali panjang dan rumit, fintech lending menawarkan proses yang lebih cepat dan mudah, bahkan sering kali tanpa agunan.

Fintech lending bekerja dengan menghubungkan peminjam (seperti Anda, pelaku UMKM) dengan pemberi pinjaman (individu atau institusi) melalui platform online. Proses pengajuan pinjaman biasanya dilakukan secara online, dengan persyaratan yang lebih sederhana dibandingkan pinjaman bank. Ini membuat fintech lending menjadi pilihan menarik bagi UMKM yang membutuhkan dana cepat.

Keuntungan dan Kerugian Fintech Lending

Sebelum Anda memutuskan untuk mengajukan pinjaman melalui fintech lending, ada baiknya Anda mempertimbangkan keuntungan dan kerugiannya:

Keuntungan:

• Proses cepat dan mudah: Pengajuan pinjaman bisa dilakukan secara *online*, kapan saja dan di mana saja. Proses persetujuan biasanya juga lebih cepat dibandingkan pinjaman bank.
• Persyaratan lebih sederhana: Fintech lending biasanya tidak mensyaratkan agunan atau dokumen yang terlalu banyak.
• Akses ke berbagai pilihan: Ada banyak platform fintech lending yang tersedia, masing-masing dengan produk dan layanan yang berbeda-beda. Anda bisa memilih yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
• Transparansi: Anda bisa melihat informasi lengkap mengenai suku bunga, biaya, dan ketentuan pinjaman sebelum mengajukan.

Kerugian:

• Suku bunga lebih tinggi: Suku bunga pinjaman di fintech lending biasanya lebih tinggi dibandingkan pinjaman bank.
• Biaya tambahan: Ada beberapa biaya tambahan yang mungkin dikenakan, seperti biaya administrasi, biaya provisi, dan biaya keterlambatan.
• Risiko penipuan: Ada risiko Anda terjebak pada platform fintech lending ilegal yang menawarkan pinjaman dengan bunga sangat tinggi dan praktik penagihan yang tidak etis.
• Plafon pinjaman terbatas: Plafon pinjaman di fintech lending biasanya lebih kecil dibandingkan pinjaman bank.

Platform Fintech Lending Terpercaya di Indonesia

Berikut adalah beberapa platform fintech lending terpercaya di Indonesia yang bisa Anda pertimbangkan:

• KoinWorks: Menyediakan pinjaman modal usaha, pinjaman karyawan, dan pinjaman pendidikan.
• Modalku: Fokus pada pendanaan UMKM di Indonesia, Malaysia, Singapura, dan Thailand.
• Investree: Menawarkan berbagai jenis pinjaman, termasuk pinjaman *invoice financing*, pinjaman modal kerja, dan pinjaman karyawan.
• Amartha: Fokus pada pemberdayaan perempuan pengusaha mikro di pedesaan.
• Akseleran: *Platform* P2P *Lending* yang juga menawarkan *equity crowdfunding*.

Daftar di atas hanya sebagian kecil dari *platform fintech lending* yang ada di Indonesia. Pastikan Anda memilih *platform* yang sudah terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) untuk menghindari risiko penipuan.

Syarat dan Proses Pengajuan Pinjaman

Syarat dan proses pengajuan pinjaman di fintech lending bisa berbeda-beda antara satu *platform* dengan *platform* lainnya. Namun, secara umum, berikut adalah langkah-langkahnya:

1. Pilih *platform* yang tepat: Lakukan riset dan bandingkan beberapa *platform* sebelum memutuskan. Perhatikan suku bunga, biaya, syarat, dan ketentuan pinjaman.
2. Buat akun: Daftar dan buat akun di *platform* pilihan Anda.
3. Lengkapi profil: Isi informasi pribadi dan informasi usaha Anda dengan lengkap dan benar.
4. Ajukan pinjaman: Pilih jenis pinjaman yang Anda butuhkan, tentukan jumlah dan tenor pinjaman.
5. Unggah dokumen: Unggah dokumen-dokumen yang disyaratkan, seperti KTP, NPWP, SIUP/TDP, dan laporan keuangan.
6. Verifikasi: Pihak *platform* akan melakukan verifikasi data dan dokumen Anda.
7. Persetujuan: Jika pengajuan Anda disetujui, dana akan dicairkan ke rekening Anda.

Tips Memilih Platform Fintech Lending

Berikut beberapa tips untuk memilih *platform fintech lending* yang tepat:

1. Pastikan terdaftar dan diawasi OJK: Ini penting untuk memastikan legalitas dan keamanan *platform*.
2. Bandingkan suku bunga dan biaya: Jangan hanya tergiur dengan iming-iming bunga rendah. Perhatikan juga biaya-biaya lainnya.
3. Baca syarat dan ketentuan dengan cermat: Pahami hak dan kewajiban Anda sebagai peminjam.
4. Perhatikan reputasi *platform*: Cari tahu *review* dan testimoni dari pengguna lain.
5. Pilih yang sesuai dengan kebutuhan Anda: Pilih *platform* yang menawarkan produk dan layanan yang paling sesuai dengan kebutuhan usaha Anda.

Aspek Legal dan Regulasi Fintech Lending di Indonesia

Fintech lending di Indonesia diatur oleh OJK melalui Peraturan OJK Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Peraturan ini mengatur tentang perizinan, penyelenggaraan, pengawasan, dan perlindungan konsumen *fintech lending*. Pastikan Anda memilih *platform* yang sudah mematuhi peraturan ini.

Perbandingan Bunga, Biaya, dan Syarat Fintech Lending

Platform	Suku Bunga (per tahun)	Biaya	Syarat
KoinWorks	9% – 26%	Biaya administrasi, biaya provisi, biaya keterlambatan	KTP, NPWP, SIUP/TDP, laporan keuangan
Modalku	15% – 24%	Biaya administrasi, biaya provisi, biaya keterlambatan	KTP, NPWP, SIUP/TDP, laporan keuangan
Investree	14% – 20%	Biaya administrasi, biaya provisi, biaya keterlambatan, biaya *invoice financing*	KTP, NPWP, SIUP/TDP, laporan keuangan, *invoice* (untuk *invoice financing*)
Amartha	15% – 25%	Biaya layanan, biaya keterlambatan	KTP, Kartu Keluarga, Surat Keterangan Usaha
Akseleran	17% – 21%	Biaya administrasi, biaya keterlambatan	KTP, NPWP, SIUP/TDP, laporan keuangan

Tabel di atas hanya memberikan gambaran umum. Suku bunga, biaya, dan syarat dapat berubah sewaktu-waktu. Selalu cek informasi terbaru di *website* resmi masing-masing *platform*.

Pentingnya Mengelola Arus Kas (Cash Flow)

Setelah berhasil mendapatkan modal, tantangan berikutnya adalah mengelola dana tersebut dengan baik. Salah satu aspek terpenting dalam pengelolaan keuangan bisnis adalah arus kas atau cash flow. Cash flow ibarat aliran darah dalam tubuh bisnis Anda. Jika alirannya lancar, bisnis Anda akan sehat dan mampu beroperasi dengan baik. Sebaliknya, jika aliran kas tersendat, bisnis Anda bisa mengalami kesulitan, bahkan terancam gulung tikar.

Mengapa cash flow begitu penting? Karena cash flow menunjukkan kemampuan bisnis Anda untuk membayar kewajiban-kewajiban finansial, seperti membayar gaji karyawan, membeli bahan baku, membayar tagihan listrik, dan melunasi pinjaman. Dengan cash flow yang sehat, Anda bisa menjalankan operasional bisnis dengan lancar, berinvestasi untuk pengembangan usaha, dan menghadapi situasi tak terduga.

Berikut beberapa tips praktis untuk mengelola arus kas agar bisnis Anda tetap liquid:

1. Buat proyeksi arus kas: Rencanakan pemasukan dan pengeluaran bisnis Anda untuk beberapa bulan ke depan. Ini akan membantu Anda mengantisipasi potensi masalah dan mengambil tindakan pencegahan.
2. Pantau arus kas secara rutin: Lakukan pemantauan arus kas secara berkala, misalnya mingguan atau bulanan. Ini akan membantu Anda mengetahui kondisi keuangan bisnis Anda secara *real-time*.
3. Percepat penerimaan piutang: Jika Anda memiliki piutang dari pelanggan, usahakan untuk menagihnya secepat mungkin. Anda bisa memberikan diskon untuk pembayaran lebih awal atau menerapkan sistem denda untuk keterlambatan pembayaran.
4. Negosiasi pembayaran dengan pemasok: Jika memungkinkan, negosiasikan jangka waktu pembayaran yang lebih panjang dengan pemasok Anda. Ini akan memberikan Anda lebih banyak waktu untuk mengumpulkan dana.
5. Kelola persediaan dengan efisien: Jangan menumpuk persediaan terlalu banyak, karena ini akan mengikat modal Anda. Pesan persediaan sesuai kebutuhan dan usahakan untuk menjualnya secepat mungkin.
6. Tekan pengeluaran: Identifikasi pengeluaran-pengeluaran yang tidak perlu dan pangkas. Cari cara untuk menghemat biaya operasional tanpa mengorbankan kualitas produk atau layanan Anda.
7. Pisahkan Keuangan Pribadi dan Bisnis: Jangan campur aduk keuangan pribadi dan bisnis. Buat rekening terpisah, agar pengelolaan arus kas bisnis lebih mudah di pantau.

Untuk memudahkan Anda mengelola arus kas, ada berbagai *tools* atau aplikasi yang bisa Anda gunakan. Salah satu contohnya adalah *software* akuntansi *online* seperti Mekari Jurnal. Mekari Jurnal memiliki berbagai fitur untuk mengelola keuangan perusahaan seperti pembuatan laporan keuangan, manajemen biaya dan anggaran, pengelolaan inventaris, dan masih banyak lagi! Dengan *software* ini, Anda bisa memantau arus kas secara *real-time*, membuat laporan keuangan dengan mudah, dan mengelola keuangan bisnis Anda secara lebih efisien.

Membuat Perencanaan Keuangan yang Matang

Setelah mengetahui berbagai cara mendapatkan modal dan pentingnya mengelola arus kas, langkah krusial selanjutnya adalah membuat perencanaan keuangan yang matang. Perencanaan keuangan ibarat peta yang akan memandu Anda dalam mengelola keuangan bisnis Anda. Tanpa perencanaan yang baik, Anda akan kesulitan mencapai tujuan finansial, bahkan bisa terjerumus dalam masalah keuangan.

Mengapa perencanaan keuangan begitu penting? Perencanaan keuangan membantu Anda:

• Memahami kondisi keuangan bisnis Anda saat ini.
• Menentukan tujuan keuangan yang ingin dicapai.
• Membuat strategi untuk mencapai tujuan tersebut.
• Mengalokasikan sumber daya keuangan secara efektif.
• Mengantisipasi risiko dan masalah keuangan yang mungkin timbul.
• Membuat keputusan keuangan yang lebih baik.

Berikut adalah beberapa tips untuk menyusun anggaran dan proyeksi keuangan:

1. Kumpulkan data keuangan: Catat semua pemasukan dan pengeluaran bisnis Anda, sekecil apa pun. Anda bisa menggunakan buku catatan, *spreadsheet*, atau *software* akuntansi *online* seperti Mekari Jurnal untuk memudahkan pencatatan dan pelaporan.
2. Pisahkan keuangan pribadi dan bisnis: Ini penting untuk menghindari kebingungan dan memudahkan Anda melacak kinerja bisnis Anda.
3. Tentukan periode anggaran: Buat anggaran untuk periode waktu tertentu, misalnya bulanan, kuartalan, atau tahunan.
4. Buat proyeksi pendapatan: Perkirakan berapa banyak pendapatan yang akan Anda hasilkan dalam periode anggaran. Pertimbangkan faktor-faktor seperti tren penjualan, musim, dan kondisi pasar.
5. Buat proyeksi pengeluaran: Perkirakan berapa banyak pengeluaran yang akan Anda keluarkan dalam periode anggaran. Pisahkan antara biaya tetap (seperti sewa, gaji, dan asuransi) dan biaya variabel (seperti bahan baku, biaya pemasaran, dan biaya transportasi).
6. Hitung laba rugi: Kurangkan total pengeluaran dari total pendapatan untuk mendapatkan proyeksi laba rugi.
7. Buat proyeksi arus kas: Perkirakan kapan Anda akan menerima uang dan kapan Anda harus mengeluarkan uang. Ini akan membantu Anda memastikan bahwa Anda memiliki cukup uang tunai untuk membayar kewajiban Anda.
8. Evaluasi dan revisi: Tinjau anggaran dan proyeksi keuangan Anda secara berkala. Bandingkan antara realisasi dan proyeksi, lalu lakukan penyesuaian jika diperlukan.

Berikut adalah contoh *template* anggaran sederhana yang bisa Anda gunakan:

Keterangan	Januari	Februari	Maret	Total
Pendapatan
Penjualan Produk A	Rp10.000.000	Rp12.000.000	Rp15.000.000	Rp37.000.000
Penjualan Produk B	Rp5.000.000	Rp6.000.000	Rp7.000.000	Rp18.000.000
Total Pendapatan	Rp15.000.000	Rp18.000.000	Rp22.000.000	Rp55.000.000
Pengeluaran
Biaya Bahan Baku	Rp5.000.000	Rp6.000.000	Rp7.500.000	Rp18.500.000
Biaya Gaji Karyawan	Rp3.000.000	Rp3.000.000	Rp3.000.000	Rp9.000.000
Biaya Sewa	Rp1.000.000	Rp1.000.000	Rp1.000.000	Rp3.000.000
Biaya Pemasaran	Rp500.000	Rp750.000	Rp1.000.000	Rp2.250.000
Biaya Lain-lain	Rp250.000	Rp250.000	Rp250.000	Rp750.000
Total Pengeluaran	Rp9.750.000	Rp11.000.000	Rp12.750.000	Rp33.500.000
Laba/Rugi Bersih	Rp5.250.000	Rp7.000.000	Rp9.250.000	Rp21.500.000

Tabel di atas hanyalah contoh sederhana. Anda bisa menyesuaikannya sesuai dengan kebutuhan dan jenis usaha Anda. Dengan perencanaan keuangan yang matang, Anda dapat mengelola keuangan bisnis Anda dengan lebih baik, mencapai tujuan finansial, dan meningkatkan peluang kesuksesan UMKM Anda.

Jalan Panjang UMKM: Modal Bukan Segalanya, Tapi Penting Adanya

Perjalanan membangun dan mengembangkan UMKM memang tidak selalu mudah. Anda telah melihat berbagai cara untuk mendapatkan modal, mulai dari mengurus legalitas usaha, memanfaatkan KUR, mencari investor, menggunakan *platform crowdfunding*, hingga mempertimbangkan tabungan pribadi atau pinjaman keluarga. Anda juga telah mengetahui adanya bantuan pemerintah seperti BPUM, peluang mendapatkan dana hibah, serta alternatif pendanaan melalui *fintech lending*. Tidak hanya itu, Anda juga sudah memahami pentingnya mengelola arus kas (*cash flow*) dan membuat perencanaan keuangan yang matang.

Semua informasi ini mungkin terasa banyak dan rumit. Namun, ingatlah bahwa perjalanan panjang ini adalah bagian dari proses membangun bisnis yang sukses. Modal memang bukan satu-satunya faktor penentu keberhasilan, tetapi modal adalah salah satu pilar penting yang dapat membantu UMKM Anda berkembang. Tanpa modal yang cukup, ide brilian dan kerja keras Anda mungkin sulit untuk diwujudkan menjadi kenyataan.

Jangan berkecil hati jika Anda merasa kesulitan di awal. Teruslah berjuang, jangan mudah menyerah, dan teruslah belajar. Setiap tantangan adalah kesempatan untuk tumbuh dan menjadi lebih kuat. Manfaatkan setiap peluang yang ada, dan jangan ragu untuk mencari bantuan jika Anda membutuhkannya.

Sekarang, saatnya Anda mengambil tindakan. Mulailah dengan mengevaluasi kembali kondisi bisnis Anda. Pilihlah opsi pendanaan yang paling sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan Anda. Jangan lupa untuk selalu mengelola keuangan Anda dengan bijak. Dengan perencanaan yang matang, kerja keras, dan semangat pantang menyerah, Anda pasti bisa membawa UMKM Anda meraih kesuksesan!